por Zafrilla Legal | Nov 3, 2023 | Derecho Hipotecario
¿Qué documentos te van a pedir en el banco a la hora de solicitar tu primera hipoteca? En Zafrilla Legal te lo explicamos
En el momento de pedir nuestra primera hipoteca, es normal tener dudas sobre los requisitos que nos van a pedir si nos la conceden y, en el caso de tener que pedir un préstamo hipotecario a una entidad bancaria, la rapidez en la concesión es muy importante. Una forma de conseguir rápido una hipoteca es tener preparada la documentación que sabemos que nos van a pedir.
1) Datos personales
- DNI/NIF o tarjeta de residencia de los intervinientes.
- Indicación del número de hijos a su cargo.
- Indicación del estado civil. En el caso de estar casado en un régimen económico que exija la existencia de capitulaciones matrimoniales, será necesario aportar una copia de las mismas. En caso de separación o divorcio, será necesario aportar copia del convenio regulador y/o sentencia judicial.
2) Documentación necesaria para pedir una hipoteca: Datos profesionales
a) En el caso de Trabajadores por cuenta ajena:
- Fotocopia de las 3 últimas nóminas o justificante del cobro de una pensión.
- Fotocopia del contrato laboral o certificado de vida laboral, cuando la antigüedad sea inferior a 4 años y/o la misma no se refleje en las nóminas.
- Fotocopia de la declaración de la Renta (IRPF) del último ejercicio. Igualmente, en caso de presentar Declaración de Patrimonio será necesaria una copia de la misma.
b) En el caso de Trabajadores por cuenta propia (autónomos, por ejemplo):
- Fotocopia del alta en el Impuesto de Actividades Económicas (IAE).
- Fotocopia de las declaraciones trimestrales de IVA e IRPF, y resumen anual.
- Fotocopia de la declaración de la Renta (IRPF) del último ejercicio. Igualmente, en caso de presentar Declaración de Patrimonio será necesaria una copia de la misma.
3) Documentación necesaria para pedir una hipoteca: Datos económicos
- Fotocopia del recibo del Impuesto de Bienes Inmuebles (IBI), en caso de tener otras propiedades a su nombre.
- Fotocopia del contrato de arrendamiento de la vivienda (en su caso).
- Fotocopia de los 3 últimos recibos, en caso de existir otras deudas a su nombre (préstamos, leasing…). En caso de subrogación, además de los tres últimos recibos del préstamo, será necesario aportar una copia de la escritura del préstamo hipotecario a subrogar.
- Fotocopia del justificante de otro tipo de ingresos: pensiones procedentes de otros países, etc.
4) Datos del inmueble a hipotecar
- Fotocopia del contrato privado de compraventa.
- Fotocopia de la escritura de la propiedad, en caso de no existir operación de compraventa.
- Nota simple del Registro de la Propiedad actualizada.
Fuente: Bankinter.com
Si te estás planteando contratar una hipoteca, te recomendamos que leas nuestro artículo sobre qué hipoteca elegir en 2023.
En Zafrilla Legal somos abogados especializados en Derecho Hipotecario y Derecho Bancario.
Si tienes problemas con tu hipoteca o con algún producto bancario, cuéntanos tu caso en jose@zafrillalega.com / mar@zafrillalegal.com
por Zafrilla Legal | Oct 27, 2023 | Derecho Hipotecario
El Euríbor es uno de los tipos de referencia más importantes en la actualidad, ya que de su cálculo depende la cuota que muchos hogares pagan por su hipoteca. ¿Qué significa la palabra Euríbor? ¿Cómo se calcula? En este artículo te contamos qué es el Euríbor, cómo se calcula y cómo afectan los cambios el euríbor a tu hipoteca.
¿Qué es el Euríbor?
El Euríbor es el acrónimo de Tipo Europeo de Oferta Interbancaria. Es decir, el tipo de interés al que las entidades de crédito están dispuestas a prestarse fondos en euros entre sí.
Es el tipo de interés interbancario para depósitos en euros que entró en vigor el 1 de enero de 1999. Utilizado comúnmente como tipo de referencia para préstamos con interés variable.
¿Quién calcula el Euríbor?
La agencia Reuters se encarga de calcularlo con los precios de oferta de préstamos de los principales bancos europeos y también lo publica. En España se anuncia públicamente en el Boletín Oficial del Estado.
El Euríbor se publica todos los días, a las 11.00 horas o poco después, para cada uno de sus plazos definidos: 1 semana, 1 mes, 3 meses, 6 meses y 12 meses.
¿Cómo se calcula?
Para fijarlo, se elimina el 15% más alto y el 15% más bajo de los tipos de interés recolectados y se calcula como la media diaria de un panel de las entidades de crédito más activas en el mercado interbancario. El euríbor no implica que las entidades se presten efectivamente el dinero, por lo que no es un dato real, sino hipotético.
- A las 10:45 los bancos del panel* envían a Thompson Reuters qué tipo de interés aplican a los préstamos interbancarios.
*En panel de bancos se compone de los grandes bancos con el mayor peso monetario en la zona euro.
- Con los datos recolectados, Reuters elimina el 15% superior y el 15% inferior de los valores. A partir del promedio de ese 70% restante se constituye el Euríbor oficial.
- Todos los días laborables a las 11:00, Thompson Reuters publica los tipos oficiales del Euríbor.
Euríbor y revisión de la cuota de la hipoteca, ¿cómo se relaciona?
El Euríbor es el indicador que se tiene en cuenta a la hora de revisar la cuota de las hipotecas variables. Así, en función de si tu revisión es anual o semestral, una o dos veces al año se recalculará la cuota de tu hipoteca en función de cómo cerrará el euríbor de media el mes anterior.
Así, tu entidad lo que hará es calcular la cuota mensual que tendrás que pagar los siguientes 12 meses teniendo en cuenta el nuevo euríbor, el diferencial que tengas contratado, al capital del préstamo pendiente y al tiempo que queda para finalizar la hipoteca. Por tanto, de cara a la revisión, tu cuota subirá o bajará en función de si el nuevo euríbor está por encima o debajo del valor del año anterior, en el mismo mes.
Sin embargo, si tu hipoteca es a interés fijo, no verás ninguna modificación en la cuota durante toda la vida del préstamo.
Si te estás planteando contratar una hipoteca, te recomendamos que leas nuestro artículo sobre qué hipoteca elegir en 2023.
por Zafrilla Legal | Oct 25, 2023 | Derecho Hipotecario
Existen muchos tipos de hipoteca en el mercado. En Zafrilla Legal te explicamos sus principales diferencias y las ventajas e inconvenientes de cada una.
En el mercado existen distintos tipos de hipoteca: a tipo fijo, a tipo variable, dual o mixta, entre otras. Y, como es obvio, cada una de ellas presenta sus propias ventajas e inconvenientes.
En Zafrilla Legal somos abogados especializados en Derecho Hipotecario y Derecho Bancario y en este artículo vamos a tratar de aconsejarte sobre qué tipo de hipoteca elegir en este 2023.
Hipoteca a tipo fijo
En esta modalidad, el interés que te cobra el banco se fija en el momento de la contratación de la hipoteca y siempre será el mismo importe hasta que acabe el contrato. Con lo cual, el hipotecado siempre sabrá exactamente lo que va a pagar.
Ventajas:
- La principal ventaja del tipo fijo es la estabilidad durante todo el periodo de amortización, pues las cuotas serán siempre las mismas sin importar las variaciones del mercado. Es decir, aunque los tipos de interés suban a lo largo de los años, tú siempre pagarás la cuantía que acordaste en un primer momento.
- La segunda ventaja es, precisamente, que si los tipos de interés del mercado bajan en los años posteriores a contratar tu hipoteca, podrás renegociar una bajada con tu banco o irte a otra entidad.
- Te «aprovechas» de la inflación. Cada año el nivel de vida sube y el dinero se deprecia, por lo que la cuota que pagas te parecerá que cada vez es menos (y de hecho lo será porque 200€ dentro de 20 años valdrán mucho menos).
Desventajas:
- Cuotas más altas: asegurar un plazo fijo cada mes frente a posibles subidas conlleva que el banco nos ofrecerá un tipo de interés más elevado.
- Normalmente en este tipo de hipotecas las comisiones por amortización anticipada, la subrogación, etc. tienen un coste más elevado.
Hipoteca a tipo variable
Son aquellas cuyo tipo de interés se fija mediante la utilización de un índice de referencia, que normalmente es el Euríbor, por lo que la cuota que pagarás por tu hipoteca variará a lo largo de toda la vida del contrato, con revisiones semestrales, anuales, etc.
¿Qué es el Euribor?
El Euribor es el Tipo Europeo de Oferta Interbancaria y, en términos generales, se refiere al precio al que las entidades bancarias europeas se prestan dinero entre sí.
Te explicamos más sobre el Euríbor, cómo se calcula y cómo afecta a tu hipoteca en este enlace.
Ventajas:
- Por norma general los bancos nos ofrecen un interés más bajo durante los primeros meses en comparación con los de una hipoteca fija.
- Periodo de amortización: algunos bancos ofrecen préstamos hipotecarios de hasta 40 años, lo que nos da la posibilidad de tener cuotas mensuales más reducidas.
- Pocas comisiones y más bajas que con las de tipo fijo.
Desventajas:
- Incertidumbre: las cuotas varían en función sobre todo del Euríbor. Si cuando el banco revisa el contrato, cada 6-12 meses, el tipo de interés está en alza, acabaremos pagando más que con un interés fijo.
- Mayor riesgo: Si el Euríbor sube por encima de nuestras posibilidades correremos el riesgo de no poder hacer frente a los plazos y de perder nuestra propiedad.
- El hecho de aumentar el periodo de amortización nos puede afectar negativamente, ya que a largo plazo los intereses aumentan y acabaremos pagando más.
Hipoteca mixta
Ante la subida de los tipos de interés, en los últimos meses se ha producido la vuelta de las hipotecas mixtas. La oferta de estos créditos desapareció de las entidades bancarias en 2016, cuando el euríbor se posicionó en valores negativos.
Como su nombre indica, este producto es una combinación de las características de una hipoteca de tipo fijo y una de tipo variable. Durante los primeros años, concretamente entre cinco y 15 años, el cliente paga siempre la misma cuota. Posteriormente, la cuantía varía en función del euríbor.
Los intereses de las hipotecas mixtas están medio punto por debajo de los de las hipotecas fijas. De ahí que los clientes temerosos con la evolución del euríbor se decanten por esta opción.
Su principal ventaja frente a las hipotecas a tipo fijo o variable: menos años de exposición al mercado y tipos de interés más ajustados en la parte fija.
Hipoteca Dual de Bankinter
Recientemente, Bankinter ha lanzado al mercado un nuevo producto hipotecario: la Hipoteca Dual.
La hipoteca dual permite a los clientes definir desde el inicio del préstamo qué porcentaje de la hipoteca va a funcionar en modalidad variable y qué parte lo hará en modalidad fija, cada una con sus respectivas particularidades.
Su principal diferencia con la hipoteca mixta es que tanto la parte fija como la parte variable conviven desde la primera cuota, lo cual supone un mayor control por parte del cliente que contrata la hipoteca. (Te explicamos más sobre la hipoteca dual aquí)
Nuestra recomendación
Aunque cada una tiene sus propias ventajas, es cierto que existen 3 factores principales a tener en cuenta a la hora de elegir la hipoteca que más te conviene: la edad, el Euríbor y la necesidad de control sobre tus gastos.
- Edad: cuanto más joven seas, más te interesa valorar una hipoteca que incluya un tipo de interés variable, ya que podrás pedir una hipoteca a más años, lo que te permitirá equilibrar las subidas y bajadas del Euríbor y, además, aprovecharás lo que hemos comentado antes de la inflación y la depreciación del dinero. Y, si no quieres tener tanta incertidumbre sobre la fluctuación del Euríbor, siempre puedes contratar la hipoteca dual y que al menos un porcentaje de ese interés sea fijo.
- Euríbor: actualmente, con las guerras, la inflación y que aún nos estamos recuperando de la crisis económica, el Euríbor continúa en valores bastante elevados, en torno al 4% (la media histórica es del 1,8%), lo ideal para una persona de entre 30 y 45 años es valorar una hipoteca mixta, ya que podrás pagar una cuota fija durante los primeros años (entre 5 y 15) y la parte variable, que se aplica siempre en los últimos años, será cuando, previsiblemente, el Euríbor haya vuelto a valores más moderados.
- Control de tus gastos: en este caso la hipoteca a tipo fijo es la mejor elección. Sin embargo, es posible que debido a la situación del mercado, los bancos no te ofrezcan esta opción. En ese caso te recomendamos que valores la hipoteca dual de Bankinter, ya que podrás elegir qué porcentaje de ese interés es fijo y cuál variable.
En Zafrilla Legal somos abogados especializados en Derecho Hipotecario y Derecho Bancario.
Si tienes problemas con tu hipoteca o con algún producto bancario, cuéntanos tu caso en jose@zafrillalega.com / mar@zafrillalegal.com
por Zafrilla Legal | Oct 10, 2023 | Derecho Hipotecario
A diferencia de la hipoteca mixta, en la Hipoteca Dual los dos tipos de interés conviven a lo largo de toda la vida del préstamo.
Bankinter ha anunciado el lanzamiento de una nueva fórmula hipotecaria, la hipoteca dual, que permite al cliente decidir en el momento de la firma el porcentaje del préstamo que se constituirá como hipoteca variable y qué parte será fija, manteniendo cada una de ellas las particularidades respectivas de esa modalidad hipotecaria.
La Hipoteca Dual es un producto diferenciador e innovador que permite al cliente beneficiarse de las dos formas de liquidación «tradicionales» y que hasta ahora eran excluyentes en un mismo préstamo: liquidación fija y liquidación variable conviviendo en el tiempo para un mismo préstamo.
Mediante este producto, Bankinter ofrece al cliente la flexibilidad de no tener que decidirse por una o por otra, sino que reparte el importe total de su hipoteca entre cada tipo de liquidación, decidiendo qué cantidad destina a cada tramo.
«La hipoteca dual permite a los clientes definir desde el inicio del préstamo qué porcentaje de la hipoteca va a funcionar en modalidad variable y qué parte lo hará en modalidad fija, cada una con sus respectivas particularidades. De esta forma, el porcentaje de capital en modalidad fija se irá amortizando a un tipo de interés fijo durante toda la vida del préstamo, mientras que la parte variable lo hará como es habitual en este tipo de hipotecas: con un tipo de salida fijo para los primeros 12 meses del préstamo y, después, un tipo revisable anualmente referenciado al Euríbor más un diferencial establecido por el banco», añade Bankinter.
Por ejemplo, el cliente firma una única hipoteca dual de 100.000 euros, de los que elige un reparto del 60%-40% en los que 60.000 liquidarían a tipo fijo, y 40.000 a tipo variable.
Tramo Fijo: tipo de interés concreto sin referencia al Euribor.
Tramo Variable: tipo de interés referenciado al Euribor con revisiones anuales tras un periodo inicial que liquida a tipo fijo, generalmente lo llamamos tipo de salida inicial. Este periodo generalmente dura 12 meses, y en la hipoteca DUAL siempre debe ser 12 o múltiplo de 12.
Cuota: Solamente se produce un cargo en cuenta del cliente, donde liquidamos a la vez la parte de intereses y capital de cada tramo de forma unificada, de la que podrá consultarse el desglose.
Vencimiento: el vencimiento del préstamo es único, por tanto, ambos tramos tienen la misma duración. El vencimiento NUNCA podrá superar los 30 años*.
Periodicidad de pago de las cuotas: flexibilidad à elegir entre mensual, trimestral, semestral o anual, teniendo en cuenta que ambos tramos usan la misma.
*Hasta 30 años siempre que ninguno de los titulares supere los 75 años de edad al finalizar la vida del préstamo.
**En el reparto inicial de los tramos, ningún tramo puede suponer más del 90% de la deuda total.
La suma de ambas cantidades conformará la cuota mensual de la hipoteca dual, algo que el comprador debe entender muy bien. «El cliente verá cargada en su cuenta corriente una única cuota mensual, si bien en la información del préstamo tendrá el desglose de qué parte de esa cuota corresponde al tramo variable y cuánto al tramo fijo, así como los tipos de interés aplicados en cada caso».
El cliente podrá definir desde el inicio los porcentajes de capital en cada modalidad y también a lo largo de la vida del préstamo, balanceando dicha proporción a través de las amortizaciones anticipadas.
Amortiza del tramo que quieras
Si decides amortizar anticipadamente, también podrás decidir sobre qué tramo quieres hacerlo, del fijo o del variable, del que más te interese según la coyuntura.
Si decides amortizar anticipadamente, también podrás decidir sobre qué tramo quieres hacerlo, del fijo o del variable, del que más te interese según la coyuntura.
Bankinter también explica que se podrá decidir destinar el capital amortizado a reducir capital pendiente de alguno de los tramos de forma separada o a ambos tramos de forma proporcional a la deuda pendiente en ese momento. A la hora de amortizar, como suele ser habitual en toda hipoteca, el cliente indicará igualmente si desea reducir cuota o plazo.
¿Tienes dudas sobre tu hipoteca? ¿No sabes si te conviene más una mixta o una dual?
Recuerda que en Zafrilla Legal somos especialistas en Derecho Hipotecario y podemos asesorarte de la mejor forma posible.
Escríbenos a jose@zafrillalegal.com / mar@zafrillalegal.com
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