por Zafrilla Legal | Oct 27, 2023 | Derecho Hipotecario
El Euríbor es uno de los tipos de referencia más importantes en la actualidad, ya que de su cálculo depende la cuota que muchos hogares pagan por su hipoteca. ¿Qué significa la palabra Euríbor? ¿Cómo se calcula? En este artículo te contamos qué es el Euríbor, cómo se calcula y cómo afectan los cambios el euríbor a tu hipoteca.
¿Qué es el Euríbor?
El Euríbor es el acrónimo de Tipo Europeo de Oferta Interbancaria. Es decir, el tipo de interés al que las entidades de crédito están dispuestas a prestarse fondos en euros entre sí.
Es el tipo de interés interbancario para depósitos en euros que entró en vigor el 1 de enero de 1999. Utilizado comúnmente como tipo de referencia para préstamos con interés variable.
¿Quién calcula el Euríbor?
La agencia Reuters se encarga de calcularlo con los precios de oferta de préstamos de los principales bancos europeos y también lo publica. En España se anuncia públicamente en el Boletín Oficial del Estado.
El Euríbor se publica todos los días, a las 11.00 horas o poco después, para cada uno de sus plazos definidos: 1 semana, 1 mes, 3 meses, 6 meses y 12 meses.
¿Cómo se calcula?
Para fijarlo, se elimina el 15% más alto y el 15% más bajo de los tipos de interés recolectados y se calcula como la media diaria de un panel de las entidades de crédito más activas en el mercado interbancario. El euríbor no implica que las entidades se presten efectivamente el dinero, por lo que no es un dato real, sino hipotético.
- A las 10:45 los bancos del panel* envían a Thompson Reuters qué tipo de interés aplican a los préstamos interbancarios.
*En panel de bancos se compone de los grandes bancos con el mayor peso monetario en la zona euro.
- Con los datos recolectados, Reuters elimina el 15% superior y el 15% inferior de los valores. A partir del promedio de ese 70% restante se constituye el Euríbor oficial.
- Todos los días laborables a las 11:00, Thompson Reuters publica los tipos oficiales del Euríbor.
Euríbor y revisión de la cuota de la hipoteca, ¿cómo se relaciona?
El Euríbor es el indicador que se tiene en cuenta a la hora de revisar la cuota de las hipotecas variables. Así, en función de si tu revisión es anual o semestral, una o dos veces al año se recalculará la cuota de tu hipoteca en función de cómo cerrará el euríbor de media el mes anterior.
Así, tu entidad lo que hará es calcular la cuota mensual que tendrás que pagar los siguientes 12 meses teniendo en cuenta el nuevo euríbor, el diferencial que tengas contratado, al capital del préstamo pendiente y al tiempo que queda para finalizar la hipoteca. Por tanto, de cara a la revisión, tu cuota subirá o bajará en función de si el nuevo euríbor está por encima o debajo del valor del año anterior, en el mismo mes.
Sin embargo, si tu hipoteca es a interés fijo, no verás ninguna modificación en la cuota durante toda la vida del préstamo.
Si te estás planteando contratar una hipoteca, te recomendamos que leas nuestro artículo sobre qué hipoteca elegir en 2023.
por Zafrilla Legal | Oct 25, 2023 | Derecho Hipotecario
Existen muchos tipos de hipoteca en el mercado. En Zafrilla Legal te explicamos sus principales diferencias y las ventajas e inconvenientes de cada una.
En el mercado existen distintos tipos de hipoteca: a tipo fijo, a tipo variable, dual o mixta, entre otras. Y, como es obvio, cada una de ellas presenta sus propias ventajas e inconvenientes.
En Zafrilla Legal somos abogados especializados en Derecho Hipotecario y Derecho Bancario y en este artículo vamos a tratar de aconsejarte sobre qué tipo de hipoteca elegir en este 2023.
Hipoteca a tipo fijo
En esta modalidad, el interés que te cobra el banco se fija en el momento de la contratación de la hipoteca y siempre será el mismo importe hasta que acabe el contrato. Con lo cual, el hipotecado siempre sabrá exactamente lo que va a pagar.
Ventajas:
- La principal ventaja del tipo fijo es la estabilidad durante todo el periodo de amortización, pues las cuotas serán siempre las mismas sin importar las variaciones del mercado. Es decir, aunque los tipos de interés suban a lo largo de los años, tú siempre pagarás la cuantía que acordaste en un primer momento.
- La segunda ventaja es, precisamente, que si los tipos de interés del mercado bajan en los años posteriores a contratar tu hipoteca, podrás renegociar una bajada con tu banco o irte a otra entidad.
- Te «aprovechas» de la inflación. Cada año el nivel de vida sube y el dinero se deprecia, por lo que la cuota que pagas te parecerá que cada vez es menos (y de hecho lo será porque 200€ dentro de 20 años valdrán mucho menos).
Desventajas:
- Cuotas más altas: asegurar un plazo fijo cada mes frente a posibles subidas conlleva que el banco nos ofrecerá un tipo de interés más elevado.
- Normalmente en este tipo de hipotecas las comisiones por amortización anticipada, la subrogación, etc. tienen un coste más elevado.
Hipoteca a tipo variable
Son aquellas cuyo tipo de interés se fija mediante la utilización de un índice de referencia, que normalmente es el Euríbor, por lo que la cuota que pagarás por tu hipoteca variará a lo largo de toda la vida del contrato, con revisiones semestrales, anuales, etc.
¿Qué es el Euribor?
El Euribor es el Tipo Europeo de Oferta Interbancaria y, en términos generales, se refiere al precio al que las entidades bancarias europeas se prestan dinero entre sí.
Te explicamos más sobre el Euríbor, cómo se calcula y cómo afecta a tu hipoteca en este enlace.
Ventajas:
- Por norma general los bancos nos ofrecen un interés más bajo durante los primeros meses en comparación con los de una hipoteca fija.
- Periodo de amortización: algunos bancos ofrecen préstamos hipotecarios de hasta 40 años, lo que nos da la posibilidad de tener cuotas mensuales más reducidas.
- Pocas comisiones y más bajas que con las de tipo fijo.
Desventajas:
- Incertidumbre: las cuotas varían en función sobre todo del Euríbor. Si cuando el banco revisa el contrato, cada 6-12 meses, el tipo de interés está en alza, acabaremos pagando más que con un interés fijo.
- Mayor riesgo: Si el Euríbor sube por encima de nuestras posibilidades correremos el riesgo de no poder hacer frente a los plazos y de perder nuestra propiedad.
- El hecho de aumentar el periodo de amortización nos puede afectar negativamente, ya que a largo plazo los intereses aumentan y acabaremos pagando más.
Hipoteca mixta
Ante la subida de los tipos de interés, en los últimos meses se ha producido la vuelta de las hipotecas mixtas. La oferta de estos créditos desapareció de las entidades bancarias en 2016, cuando el euríbor se posicionó en valores negativos.
Como su nombre indica, este producto es una combinación de las características de una hipoteca de tipo fijo y una de tipo variable. Durante los primeros años, concretamente entre cinco y 15 años, el cliente paga siempre la misma cuota. Posteriormente, la cuantía varía en función del euríbor.
Los intereses de las hipotecas mixtas están medio punto por debajo de los de las hipotecas fijas. De ahí que los clientes temerosos con la evolución del euríbor se decanten por esta opción.
Su principal ventaja frente a las hipotecas a tipo fijo o variable: menos años de exposición al mercado y tipos de interés más ajustados en la parte fija.
Hipoteca Dual de Bankinter
Recientemente, Bankinter ha lanzado al mercado un nuevo producto hipotecario: la Hipoteca Dual.
La hipoteca dual permite a los clientes definir desde el inicio del préstamo qué porcentaje de la hipoteca va a funcionar en modalidad variable y qué parte lo hará en modalidad fija, cada una con sus respectivas particularidades.
Su principal diferencia con la hipoteca mixta es que tanto la parte fija como la parte variable conviven desde la primera cuota, lo cual supone un mayor control por parte del cliente que contrata la hipoteca. (Te explicamos más sobre la hipoteca dual aquí)
Nuestra recomendación
Aunque cada una tiene sus propias ventajas, es cierto que existen 3 factores principales a tener en cuenta a la hora de elegir la hipoteca que más te conviene: la edad, el Euríbor y la necesidad de control sobre tus gastos.
- Edad: cuanto más joven seas, más te interesa valorar una hipoteca que incluya un tipo de interés variable, ya que podrás pedir una hipoteca a más años, lo que te permitirá equilibrar las subidas y bajadas del Euríbor y, además, aprovecharás lo que hemos comentado antes de la inflación y la depreciación del dinero. Y, si no quieres tener tanta incertidumbre sobre la fluctuación del Euríbor, siempre puedes contratar la hipoteca dual y que al menos un porcentaje de ese interés sea fijo.
- Euríbor: actualmente, con las guerras, la inflación y que aún nos estamos recuperando de la crisis económica, el Euríbor continúa en valores bastante elevados, en torno al 4% (la media histórica es del 1,8%), lo ideal para una persona de entre 30 y 45 años es valorar una hipoteca mixta, ya que podrás pagar una cuota fija durante los primeros años (entre 5 y 15) y la parte variable, que se aplica siempre en los últimos años, será cuando, previsiblemente, el Euríbor haya vuelto a valores más moderados.
- Control de tus gastos: en este caso la hipoteca a tipo fijo es la mejor elección. Sin embargo, es posible que debido a la situación del mercado, los bancos no te ofrezcan esta opción. En ese caso te recomendamos que valores la hipoteca dual de Bankinter, ya que podrás elegir qué porcentaje de ese interés es fijo y cuál variable.
En Zafrilla Legal somos abogados especializados en Derecho Hipotecario y Derecho Bancario.
Si tienes problemas con tu hipoteca o con algún producto bancario, cuéntanos tu caso en jose@zafrillalega.com / mar@zafrillalegal.com
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